Каким бывает страхование
Страхование - это вид финансового обязательства страховщика за небольшую плату, которая называется «страховой взнос», который призван осуществлять защиту имущества либо имущественных интересов страхователя. Мы с вами относимся к категории страхователей, поскольку именно мы будем приходить в страховые компании и просить застраховать наше имущество, наши имущественные интересы и так далее.
Страхование может быть добровольным и обязательным. К обязательному страхованию, например, относится СРО. И есть добровольный вид страхования, который делится на имущественные виды страхования и неимущественные. К неимущественным видам страхования относится гражданская ответственность, которая может быть оформлена при выполнении каких-либо работ на случай причинения ущерба нашими вывесками и т.д. Гражданскую ответственность можно страховать хоть до бесконечности: нет ограничений по страховой сумме. Но важно помнить, что страховая компания – это не благотворительная организация. Когда можно отказать, она будет отказывать. Вообще в страховании гражданской ответственности есть множество нюансов, которые могут сделать процесс возмещения убытков по страховому случаю невыгодным как для производителя, так и для заказчика. Поэтому в тех случаях, когда заказчик требует страховку, иногда проще отнестись к этому формально, найдя не очень капризного страховщика и заключить с ним договор по минимальной цене.
Система значительно проще работает с имущественными видами страхования. Как имущество мы сможем застраховать, например, производственное здание. Причем, застраховано может быть как собственное здание, так и здание, находящееся в аренде. Для этого необходимо делать соответствующие оговорки в договоре аренды, чтобы обозначить наличие имущественного интереса, чтобы у страховой компании потом не было причины отказать в выплате по этому основанию. И также в качестве имущества могут быть застрахованы станки, компьютеры, другая техника.
Страхование имущества
При заключении договора страхования очень важно понимать, что мы собираемся страховать. Желательно иметь полный перечень имущества, который мы бы хотели застраховать. Нужно обращать внимание на количество покрываемых рисков. Страховщики часто прибегают к уловкам, начиная делать исключения из покрытия договором страхования многие виды событий. Вроде бы имущество застраховано, а потом начинается – вот это не покрывается, а еще вот это не покрывается. Читая правила, иногда становится непонятно: за что платится страховой взнос и за что страховщик, в итоге, заплатит.
Важный момент при страховании имущества, на который стоит обратить внимание, это возможность заключения договора страхования имущества без учета износа. У нас ведь зачастую станки далеко не новые, и амортизация с каждым годом снижает его стоимость. При этом, если что-то случается со станком, взамен надо покупать новый, а это стоит других денег, не равных стоимости станка с учетом амортизации. Поэтому есть смысл стараться заключать договор без учета износа. Это увеличивает стоимость полиса, но тогда страховщик возмещает полную стоимость восстановления оборудования. Премия будет начисляться с суммы страхования. Стоит отметить, что такие условия договора также непросто получить у страховой компании.
При страховании имущества мы прикладываем опись, где указываем стоимость по балансу либо оценочную. Лучше всего делать оценку – это поможет избежать споров о стоимости имущества. Оценщики дают полную стоимость, прикладывают отчет и тогда не возникает разногласий о страховой сумме при определении стоимости возмещения.
Важно обязательно подтверждать право собственности на имущество. На праве собственности зиждется такое понятие, как наличие интереса сохранения имущества. Законодатель исходит из того, что вы не будете сохранять чужое имущество, соответственно, вам не жалко будет его спалить, поломать и так далее, чтобы получить сумму страхового возмещения.
Если оборудование куплено «криво-косо», например, на другое юридическое лицо, как вариант, можно сделать оценку, приложить её к договору страхования и составить акт приобретения. Можно составить письмо, что это оборудование, например, внесено учредителем в качестве помощи для развития компании. Если у учредителя более 51% голосов, то статья 254 НК РФ позволяет не включать нам это в налогооблагаемую базу (стоимость этого имущества). Если 51% нет, то это имущество будет учитываться при расчете прибыли, но и тогда есть способы «оформить» имущество: нужен грамотный юрист, который умеет все эти вопросы согласовать со страховщиком, чтобы всё было оформлено правильно и легально.
Зачастую какие-то моменты нам кажутся несущественными, но именно они могут стать основанием для отказа в выплате. Например, таким основанием может стать предоставление недостоверной информации, в том числе по стоимости оборудования. Страховщики тоже грамотные люди, они примерно понимают, сколько может стоить тот или иной станок. Если вы указали в заявлении и затем в описи цену оборудования в половину стоимости, то и выплата будет соответствующей: нормой закона предусмотрена в этом случае пропорциональная выплата. Если вы превысили стоимость оборудования, то заплатили большую сумму взноса, а получите всё равно сумму, равную реальной стоимости станка, потому что всё, что завышено, признается недействительным.
Что касается стоимости полиса. Обычно она бывает примерно 1,5% от заявленной страховой суммы для оборудования.
Страхование недвижимости
При страховании недвижимости стоимость полиса обычно составляет примерно 0,5% от стоимости помещений.
Есть множество условий, которые страховщик пытается прописать при заключении договора страхования. Например, наличие работающей пожарной сигнализации, работающая охранная сигнализация и т.д. В моей практике были случаи, когда ровно в тот день, когда что-то случилось, какая-то сигнализация не работала. Возникает отказ, который потом невозможно «отбить» даже в суде. Поэтому в договорах я стараюсь сразу указывать, что не работает такая-то сигнализация или не может быть выполнено такое-то условие. Это стоит дополнительных денег в сумме взноса, но это существенно меньше, чем потеря какого-то промышленного объекта или оборудования. То есть, мы заранее оповещаем страховщика о каких-то условиях, которые потенциально повышают риск страховщика. Но далеко не все страховщики идут на условия договора, не совпадающие с правилами страхования, что еще сильнее сужает круг потенциальных страховщиков. Чем крупнее компания, тем, с одной стороны, можно быть более уверенным, что риски будут покрыты, а с другой стороны, с ними тяжело договориться, чтобы выплаты осуществлялись с учетом наших нюансов.
Все эти детали необходимо обговорить еще до подписания договора и внести соответствующие условия в договор, так как именно эти условия лягут в основу алгоритма расчета страховых выплат. Отсутствие соответствующих договоренностей приводит к тому, что страхователь получает отказ при наступлении страхового случая.
При страховании недвижимости вы можете застраховать не только свое, но и чужое имущество, например, арендованное здание. Для этого в договоре аренды обязательно делается оговорка о том, что арендодатель обязан за свой счет застраховать имущество, которое он арендует. Причем, он может застраховать его в свою пользу, а может в пользу собственника. Это зависит от того, что будет указано в договоре аренды. Если в договоре указано, что арендатор отвечает перед собственником по всей стоимости имущества, тогда он может страховать его в свою пользу. Если такого пункта нет, то страховать можно только в пользу собственника.
По-хорошему до заключения договора страхования рекомендуется консультация грамотного юриста-страховщика, который умеет читать правила страхования, который может увидеть реальную картину покрытий, исключения из этих покрытий, список документов, которые потребуются для страхового возмещения, так как там тоже может быть много интересных нюансов. Некоторые документы сложно достать. И вроде бы страховщик не отказывает в выплате, но ты не можешь получить документ, на основании которого может быть произведена выплата. И это те самые подводные камни, которые позволяют страховщику не платить за ущерб.
Сейчас на рынке страхования сложилась интересная ситуация. В силу последних событий у наших страховых компаний не стало возможности перестраховывать риски в зарубежных страховых компаниях. У нас закрыты для перестрахования Германия, Великобритания – страны, в которых традиционно находятся крупные международные страховые компании, оказывающие услуги перестрахования. Сейчас все страховые резервы находятся в России, и многие страховщики скептически относятся к возможности покрыть убытки, которые могут возникнуть в результате крупного ущерба. В этой связи круг компаний, которые готовы страховать наши риски, опять существенно сужается. Мы вынуждены приспосабливаться к тому, что есть, вследствие чего с двойным вниманием подходить к заключению договора страхования.
Изображение от rawpixel.com на Freepik
